Hoy por hoy, los motivos para endeudarse están a la orden del día. Acaba de pasar la navidad, mañana es año nuevo y luego tenemos que disfrutar las vacaciones, gastos que se suman a los del día a día y que por supuesto, complican a cualquiera.

En ese escenario, muchos ven la solución a las deudas en los nunca bien ponderados Avances en Efectivo, por lo cuales se puede terminar pagando hasta $90 mil pesos adicionales cuando se solicitan $100 mil pesos mensuales a 12 meses según lo determinó un estudio del Servicio Nacional del Consumidor.

Según el Sernac, las instituciones donde se detectan costos totales más altos al pagar un Avance (bajo las condiciones menos convenientes) corresponden a Banco Santander ($190.858 o un incremento de 90,86%), Corpbanca ($190.030 o un incremento de 90,03%), Banco de Chile ($177.271 o 77,27% de incremento) y Banco Condell ($177.145 o 77,15% de incremento). 

Contrario a lo anterior, las entidades donde se detectan costos totales más bajos (bajo las condiciones más favorables) corresponden a Banco de Chile ($113.469 o un incremento de 13,47%), Credichile ($112.946) y Coopeuch ($109.416). 

Con los resultados, el Sernac concluye que el Banco de Chile tiene uno de los costos totales más bajos y más altos, lo que prueba que ninguna institución puede decir que es la más barata siempre. 

Tarjetas de crédito no bancarias

En el caso del retail, el monto promedio de la operación es de $146.131, es decir un incremento del 46,1%. O dicho de otro modo, un consumidor terminará pagando sobre $46 mil más de lo que pidió. 

En este tipo de tarjetas, un consumidor se encontrará con que el menor costo del avance se detecta en CMR ($119.912) y el mayor costo en Tarjeta Extra ($174.708), lo que genera una diferencia de $54.796 (45,7%).  

Finalmente en Cajas de Compensación el monto promedio es de $115.486, o un incremento del 15,49%. 

En estas instituciones la diferencia entre el crédito más y menos conveniente alcanza a $4.212 (3,7%). 

Respecto a las comisiones y dependiendo de la tarjeta que se utilizará, puede pagar desde $0 (Scotiabank, Banco Falabella y Tricard hasta $18.980 (tarjeta Extra).

Las tarjetas con mayores cobros por comisión (variables) son: Extra, Tricard, ABC – DIN e Hites. Opuestamente, las tarjetas que aplican menores cargos son: CMR, Coopeuch, Banco Estado y  Scotiabank. 

Con respecto a las comisiones fijas totales máximas para esta operación completa es la tarjeta del Banco Santander ($45.420), mientras que la tarjeta con menores cobros es DIJON llega a $4.320 en total. 
 

Recomendaciones

Por todo lo anterior y para evitar endeudarse, tenga en consideración los siguientes datos

• Cotice pues por un avance en efectivo de $100 mil a 12 meses existen diferencias de más de 74% entre el más caro y el más barato, o más de $81 mil.
  
  
• El avance en efectivo como todo crédito, no es gratis por eso en estas fiestas mejor gástese el aguinaldo, pues puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió.
  
  
• Fíjese en la cuenta no sólo en la cuota. Recuerde que puede pagar hasta cerca de $19 mil sólo por concepto de comisiones. A lo que debe agregar los intereses e impuestos.
  
  
• No se fije en el “desde” pues por ejemplo, la institución que aparece en el estudio como la más económica para el crédito en efectivo (Coopeuch) no lo es en todos los casos pues puede cobrar desde $109.416, hasta $146.820. Asimismo, el Banco de Chile tiene uno de los costos totales más bajos ($113.469)  y más altos ($177.271).
  
  
• Dos clientes que piden un avance en efectivo de $100 mil a 12 meses pueden terminar pagando hasta más de $69 mil de diferencia dependiendo de qué tipo de cliente sean para la institución.
  
  
• Las Cajas de Compensación presentan los menores incrementos promedio. Es decir, un consumidor que pida un avance en estas instituciones pagará hasta 15,49% promedio adicionales a lo que pidió, mientras en las tarjetas no bancarias puede llegar a más de 46%.

La información del análisis fue recogida el 15 y 17 de diciembre considerando un avance en efectivo de $100 mil a 12 meses adquirido con 12 tarjetas bancarias y cooperativas, 13 tarjetas no bancarias y 5 Cajas de Compensación. 

Finalmente, les deseamos a todos un feliz año nuevo y un feliz verano, ojalá sin deudas, para seguir celebrando en el temido mes de marzo.